朱紫云

　　今年以來，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融加強監(jiān)管的呼聲不斷走高。

　　《中國經(jīng)營報》記者獲悉，近期開始央行相關部門聯(lián)合支付清算協(xié)會已經(jīng)在內部進行討論，醞釀在未來轉變對第三方支付機構的監(jiān)管思路，初步共識是從目前的按機構監(jiān)管轉向按業(yè)務監(jiān)管，相關部門并就此進行了論證。

　　3月下旬以來，央行發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務和虛擬信用卡業(yè)務、以及針對網(wǎng)絡支付業(yè)務進行限額管理等一系列針對業(yè)務監(jiān)管的舉措，在支付業(yè)內引發(fā)了金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的大討論，作為支付體系建設者、組織者、推動者的央行也因此被推到了風口浪尖。如何對支付機構和互聯(lián)網(wǎng)金融進行適度監(jiān)管、不管的過多過死，同時又要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，這是當前和未來監(jiān)管層面臨的挑戰(zhàn)所在。

　　從“管機構”向“管業(yè)務”監(jiān)管方式轉換

　　未來不管支付機構的資產(chǎn)規(guī)模大小、市場份額多寡，要統(tǒng)一業(yè)務標準和規(guī)則來進行監(jiān)管。

　　近年來，第三方支付機構發(fā)展迅速。記者根據(jù)央行官網(wǎng)信息統(tǒng)計，當前已獲支付業(yè)務許可的支付機構數(shù)量已經(jīng)達到250家。

　　今年初，央行發(fā)布《2013 年支付體系運行總體情況》顯示，2013年支付機構累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。

　　而2013年電子支付業(yè)務(主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行三大渠道)的業(yè)務筆數(shù)和交易金額同比分別增長27.40%和29.46%。支付機構在業(yè)務交易筆數(shù)和交易金額的增速高于同期電子支付業(yè)務的增速，顯示出第三方支付機構開展互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛爆發(fā)之勢。

　　在行業(yè)迅速擴張的同時，第三方支付機構開展的互聯(lián)網(wǎng)金融相關業(yè)務風險隱患增多、行業(yè)魚龍混雜、發(fā)展良莠不齊等問題逐漸暴露，業(yè)內呼吁加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲日漸升高。

　　作為支付體系的建設者、組織者、推動者，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，央行監(jiān)管思路和方式也在發(fā)生變化。

　　記者獲悉，央行相關部門聯(lián)合支付清算協(xié)會近期討論，醞釀對第三方支付機構的監(jiān)管方式轉換，目前初步達成的共識從以往“管機構”向“管業(yè)務”轉變，即從按機構監(jiān)管向按業(yè)務監(jiān)管轉換。

　　“按照簡政放權原則，未來央行對第三方支付的監(jiān)管將更加面向市場化。未來不管支付機構的資產(chǎn)規(guī)模大小、市場份額多寡，要統(tǒng)一業(yè)務標準和規(guī)則來進行監(jiān)管�！毖胄幸晃粌炔咳耸勘硎尽�

　　2011年之前央行正式發(fā)布支付業(yè)務牌照，第三方支付機構一直處于“野蠻生長”。

　　2011年后央行正式對國內支付行業(yè)納入監(jiān)管。針對發(fā)展初期第三方支付機構存在的基礎薄弱、合規(guī)意識不強等問題，央行以機構監(jiān)管為核心，主要采取業(yè)務許可、準入門檻、經(jīng)營行為、合規(guī)檢查等方式進行風險防范、保護客戶權益。

　　例如2010年央行制定發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》(以下簡稱“2號令”)，設定統(tǒng)一的非金融機構支付業(yè)務準入規(guī)則，只要符合規(guī)定的條件，任何非金融機構都可以依法取得《支付業(yè)務許可證》，合法從事網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付業(yè)務。

　　而中國支付市場正在由過去銀行機構專門經(jīng)營，向銀行機構、特許經(jīng)營機構、非金融支付機構共同參與和有序競爭的方向演變，支付產(chǎn)業(yè)市場化程度不斷提高。

　　隨著支付產(chǎn)業(yè)市場化程度越來越高，央行監(jiān)管的重點也從準入審批轉向支付機構業(yè)務日常監(jiān)督及管理上。

　　實際上近年來央行對支付機構的業(yè)務監(jiān)管舉措已有表現(xiàn)，尤以今年以來表現(xiàn)最為明顯。

　　3月下旬，央行發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務和虛擬信用卡業(yè)務，令中信銀行(4.79,0.00,0.00%)與支付寶、微信合作的虛擬信用卡業(yè)務被暫停；央行內部《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(征求意見稿)被曝光，其中對于網(wǎng)絡支付限額規(guī)定在支付行業(yè)中引起廣泛爭論，以至于該文件出臺時間有所延后。

　　“為適應當前以及未來互聯(lián)網(wǎng)金融、支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，監(jiān)管層的監(jiān)管方式要以市場為導向，尊重市場行為和創(chuàng)新行為，與此同時要做好頂層設計和制度安排，并采取有效的監(jiān)管方式來規(guī)范行業(yè)發(fā)展。”上述央行內部人士表示。

　　支付機構呼吁厘清業(yè)務創(chuàng)新邊界

　　第三方支付機構以支付業(yè)務為基礎開展的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，及其帶來的跨界現(xiàn)象，給監(jiān)管提出了新問題。

　　“以往以機構監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式導致業(yè)務規(guī)則難以落實的情況并不少見，尤其對一些規(guī)模較大的支付機構的監(jiān)管容易出現(xiàn)漏洞，比如不同機構監(jiān)管執(zhí)行力度不一�！鄙鲜鲅胄袃炔咳耸糠Q。

　　該人士舉例稱，去年在例行的支付檢查中，監(jiān)管層發(fā)現(xiàn)某規(guī)模較大的支付機構備付金管理存在游離監(jiān)管的問題。按照《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定，支付機構應當并且只能選擇一家備付金存管銀行，可以根據(jù)業(yè)務需要選擇備付金合作銀行。但監(jiān)管層在檢查中發(fā)現(xiàn)，該支付機構明面上與多家銀行建立正常的備付金管理業(yè)務往來，同時在某中小銀行內部設立內部賬戶，這些內部賬戶是用于記錄銀行內部科目的過渡賬戶，支付機構將部分備付金轉至該銀行內部賬戶，以逃避監(jiān)管。

　　“監(jiān)管層對支付機構存放在銀行系統(tǒng)的備付金有嚴格的管理和監(jiān)控，但該支付機構將部分備付金轉到小銀行的內部賬戶中，而且銀行又不配合檢查，所以這部分資金用于何處，監(jiān)管層無法知曉�！鄙鲜鲅胄袃炔咳耸糠Q，當監(jiān)管層發(fā)現(xiàn)這些逃避監(jiān)管的資金賬戶時，責成該支付機構進行整改并處罰，但按照“2號令”最高只能罰款3萬元，“這一點點金額處罰完全沒有足夠的震懾力。如果按照業(yè)務監(jiān)管，比如按照反洗錢業(yè)務來進行監(jiān)管，那處罰的力度就會高很多”。

　　隨著未來監(jiān)管深入，監(jiān)管的方式轉換以及松緊尺度令仍處于新興發(fā)展期的支付機構頗為敏感。

　　某第三方支付機構相關人士認為，近年來第三方支付行業(yè)在解決就業(yè)、提升社會清算效率、發(fā)展普惠金融等方面起到了很好的作用，不過第三方支付機構的發(fā)展也確實對銀行業(yè)的利益造成了一定影響，尤其是隨著利率市場化的推進，整個金融行業(yè)開始出現(xiàn)利益再調整、再分割。

　　該人士進一步指出，第三方支付機構以支付業(yè)務為基礎開展的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，及其帶來的跨界現(xiàn)象，確實給監(jiān)管提出了新問題。

　　“作為監(jiān)管部門，在這種情形下去制定新的監(jiān)管原則和方向，應順應社會發(fā)展趨勢，保持當前對金融創(chuàng)新的包容態(tài)度，給傳統(tǒng)金融機構適當松綁，讓他們與互聯(lián)網(wǎng)金融同臺競技；同時平等看待每一個市場參與主體，不能人為畫圈，把某一類機構的業(yè)務框定在小范圍內�！鄙鲜龅谌�方支付機構人士說，“對已經(jīng)明確的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，打破按機構監(jiān)管的框框，早日明確監(jiān)管部門，制定監(jiān)管辦法，避免監(jiān)管被誤讀為既得利益的代言人。”

　　“央行最近看似對金融創(chuàng)新監(jiān)管‘加碼’的動作，從金融行業(yè)系統(tǒng)性風險的角度來考慮問題，本質上能促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展。這對于行業(yè)發(fā)展來說是一副‘清醒劑’：讓行業(yè)的從業(yè)者和監(jiān)管者都冷靜下來共同思考金融創(chuàng)新的邊界到底在哪里、行業(yè)規(guī)則到底怎么定等一系列問題。只有行業(yè)各方清楚未來邊界在哪兒，才能更有效地溝通，才能更好地尊重相互利益，推動行業(yè)健康發(fā)展�！绷硪患抑�名支付公司人士認為。