央廣網�？�7月29日消息（記者朱永 通訊員袁國華）2015年8月，經中央領導同志批準，由海南省委宣傳部申報，中國（海南）改革發展研究院具體承擔的重大實踐經驗總結課題——海南省農村信用社創新金融服務模式“三農”實踐研究正式啟動。該課題作為2015年度國家社科基金特別委托項目，被列入到2015年度馬克思主義理論研究和建設工程重大實踐經驗總結課題，省委書記羅保銘同志任課題組首席專家。該課題以海南省農信社創新的小額信貸為典型案例，重點論述了海南農信社小額信貸創新的實踐探索的重大意義，走出來的一條什么樣的新路子，在推動農村全面小康作出了怎樣的貢獻，復制和推廣這一模式的建議和對策等。

　　為什么會選擇農信社作為創新金融服務模式的研究對象？海南省農村信用社有何魅力能夠引起決策者和研究者的興趣？恐怕不僅在于它是中國農村金融領域鳳凰涅槃、華麗轉身的典型代表，更在于以吳偉雄為班長的海南農信人把孟加拉格萊珉銀行小額貸款模式與海南省情有機結合，探索出了“九專五交”機制為核心的海南農信“一小通小”額信貸支農新模式，闖出了一條以農村普惠金融帶動農業增效、農民增收、農村發展的新路子。這條路，是時任省長、現任省委書記羅保銘所反復強調的，“不在于農信社賺了多少錢，而在于你們為農民增收做了多少實事”，也是踐行了中央高度強調的金融扶貧的基本方向。

　　“我們應該向誠心誠意、腳踏實地為農民致富做信貸工作的海南省農信社全體員工表示敬意�！边@是今年博鰲亞洲論壇普惠金融分論壇上主持人、原中國人民銀行副行長、清華五道口金融學院院長吳曉靈在與海南省農信社理事長吳偉雄分享海南探索農村小額信貸經驗后如是說。這份敬意不僅來自于對海南農信社的艱辛探索的高度認可，也是對海南農信可復制和推廣的“一手給資金、一手給技術”的普惠金融經驗高度贊許。

　　抓住主要矛盾   以破解“三農”融資難融資貴為出發點

　　因為單筆金額小、戶數多、風險高，小額貸款始終是世界性難題。海南省農信社改革成立之初，海南的金融環境，農村實際境況如何？課題對此進行了深入分析：作為全國唯一一個以農業、農民為主體的經濟特區，人口60%位農民，全省地方總之33%來自于農業，而海南人均純收入僅3791元；在原有的金融體系框架下，從1998到2010年，海南銀行業體系資金連續12年凈流出，農業貸款比重從2003年7.2%下降到2007年3.5%，低于當年全國平均水平2.4個百分點，大量亟需資金的優質熱帶特色農業項目，難以得到金融支持；金融高風險的陰影還是海南金融界難以抹去的陰影，加上當時的農村信用環境非常差，海南農信社整體不良率達88.3%，而農戶小額貸款幾乎全軍覆沒�！斑h離毒品，遠離小貸”，成為當時的時髦語言。

　　為了解決農民貸款難的問題，作為全國最后一家參與農信社改革、資產質量全國最差、歷史包袱最重的海南省農信社，在海南省委省政府的頂層設計下，銳意改革，以辦“農民自己的銀行”為目標，增強農信社“支農支小”的普惠色彩，確保人人享有平等的融資權。

　　破解農民貸款難、貴的可貴、可取、可復制之處，課題認為在于海南農信社建立起了不同于傳統銀行信貸發放、管理與服務的體制機制——九專五交機制：

　　- 成立瓊中小額信貸總部，在全省鄉鎮設立小額信貸服務站，讓服務農民小額貸款有了專門機構；

　　- 招聘剛剛畢業的大學生組建專司服務農民信貸工作的隊伍，這支隊伍騎著自行車，走村入戶，成為流動的自行車銀行；

　　- 以農民最講誠信為基礎，打造以不喝農民一口水、不抽農民一支煙、不拿農民一分錢的“三不”特有文化理念；

　　- 以標準化的操作流程，有效防控金融風險；

　　- 設立以專門應對農民需求的小額信貸產品，多達16種；

　　- 海南省委省政府的專貼息政策，解決農民朋友的后顧之憂；

　　- 專門的電腦系統和覆蓋到村的電子自助設備終端，讓農民貸款不出鎮、還款不出村成為現實；

　　- 成立專家團隊，資金+技術，發揮了1+1>2的效應；

　　- 設立傷殘互助基金，讓貸款農民后遭遇意外情況后無后顧之憂；

　　- 貸款審批權交給了農民，讓普惠金融不再是一句空話；

　　- 把利率定價權交給農民，也讓信貸員的自由裁量權得到有效限制，同時讓誠信變得有價；

　　- 把貸款風險防控權交給信貸員，魚咬尾、師傅帶徒弟等，調動小額信貸技術員的放貸積極性和讓信貸員不再是談小色變；

　　- 把貸款管理權交給電腦，降低成本，提升管控風險的能力。

　　實踐是檢驗真理的唯一標準，農信社的這一套全新的理念，有效解決了海南農民貸款難、貸款貴的問題。截至2015年6月，省農信社小額貸款余額為71.2億元，年均增長13.22%，占全省小額貸款總量83.8%。省農信社小額貸款惠及22.8萬農戶，占全省小額貸款農戶的89.9%；小額貸款戶均2.48萬元，2萬元以下的小額貸款農戶占比為82.3%。

　　屯昌縣楓木鎮的農婦林桂美從2008年開始在農信社貸款種瓜菜、養土雞，由于勤勞努力，加上政府貼息，她不僅取得了良好的經營效益，成為當地富裕戶，而且信用等級不斷提高，成為一個“有信用記錄”的農民。國家行政學院原黨委書記、現國家教育部 部長陳寶生同志帶領國情研調研組來海南調研時，聽了她的情況，拉著她手說：小額信貸好啊，讓苦瓜大姐充滿甜蜜笑容……

　　在農信社小額信貸技術員的幫扶下，樂東縣佛羅鎮農婦石世姨創建的“創新婦女哈密瓜合作社”累計獲得農信社發放的貸款517筆，總金額2775萬元，帶動了500多名農民走上了致富路。

　　瞄準精準二字 讓普惠金融在精準扶貧中大有作為

　　課題認為，8年來海南省農信社在小額貸款上不斷探索創新，有力、有效地助推了農村全面小康：不僅促進農民增收、加快農村脫貧，而且促進海南特色產業發展、引導農民走向合作之路；不僅優化海南農村經濟結構，帶來巨大的經濟效益，而且改善農村基層治理，促進海南農村和諧穩定，帶來巨大的社會效益。吳偉雄在博鰲亞洲論壇小額分論壇上分享海南農信社小額信貸經驗時說：我們的優勢就是金融支農精準。用吳曉靈的話來說就是：海南農信社有效提高了人力資本效率，確保了貸款資金的有效使用和助推農戶經濟發展。

　　農信社的精準扶貧，就是要讓服務農民增收有厚度，通過金融資金的支持和引導，切實讓貧困人口的腰包鼓起來。海南農信社的具體做法歸結為：做泥腿子金融家，實現一手給資金，一手給技術。為確保給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民放款的目標得到有效落實，海南農信社在給農民放款的同時，修煉三項獨特的技術：

　　一是用農業技術來武裝小額貸款技術員，培養出懂農村、熟農情、有農技的接地氣現代金融工作者，農信社600多名小額信貸技術員被稱為小額信貸童子軍，又親切地稱他們為“小鵝”，是農民朋友對他們的最高贊譽；

　　二是發揮大數據的優勢，用IT技術強化了信貸工作的管理，為95%以上的農戶建立起了金融信息檔案，找準脫貧項目，讓信貸員們做到“心里有檔，放款有膽”，貧困農戶“家底摸得清，發展有信心”；

　　三是組建專家團隊，對農民實現點對點的技術培訓，實現授人以魚不如授人以漁。

　　精準扶貧產生了什么樣的效果？2011年8月至2015年7月，省農信社向10個國貧及省貧縣累計發放小額貸款37.80億元，惠及8.99萬農戶。課題的結論：海南全省農村貧困人口、貧困率與小額貸款規模呈現明顯反向變動的關系，以小額信貸推進農村精準扶貧，扶到了點上、根上。

　　課題組認為，海南農信社小額信貸借鑒格萊珉模式做法，開展五戶聯保，重點扶持農村貧困婦女發展生產，點燃了農村婦女創業就業的激情，增強了致富的能力和本領。三亞市崖城鎮拱北村趙少梅在了解農村小額貸款政策后，燃起了創業的激情，積極聯系和她一樣有創業想法的婦女，組成五戶聯保小組，于2010年5月向當地農信社申請并拿到第一筆農民小額貸款2萬元。在她的影響和帶動下，同村的婦女姐妹也紛紛爭取項目貸款，在短短的兩年時間里，拱北村獲貸婦女就達到246人（次），共利用小額貸款193萬元發展瓜菜種植。

　　近年來，包括財政貼息等在內的農民小額貸款扶持政策激發了海南省農村婦女創業就業熱情，使不少家庭從貧困的車道快速駛入了富裕的快車道，走上了小康之路。昌江縣重合村符桂英，因小孩生病而返貧。了解到符桂英人品好、勤勞肯干，海南省農信社小額信貸技術員就主動送貸上門，并做好創業指導扶持工作。符桂英先后4次貸款開展并擴大養殖規模，她的貸款金額從5000元增長到3萬元。如今符桂英不僅還上了40多萬元醫藥費，而且生活也明顯改善。

　　課題組和海南省統計局開展了海南省農信社小額信貸與農民扶貧的入戶問卷，入戶訪談了11000家農戶。統計分析結果表明，由于得到了省農信社小額貸款，31.16%的農戶及時解決了子女上學難的問題，29.70%的農戶購買了新家電，29.27%的農戶蓋起了新房，3.46%的農戶購買了小轎車，省農信社小額貸款為農戶提高生活質量提供了不可或缺的資金保障。

　　抓扣誠信建構  在贏得民心中收獲農民信任和信用

　　海南農信社首先相信農民是誠信的，在這個基礎上，他們構建了一整套體制保障誠信農民的利益，引導農民講誠信，實現誠信有獎，誠信讓利。這不僅解決了銀行“惜貸”的問題，也讓貸款農戶養成了誠信的習慣和定力，同時也實現了小額貸款的商業可持續。

　　為尋找海南農信社改革前小額貸款幾乎全軍覆滅的根源，海南省農信社理事長吳偉雄帶著班子深入農村基層調研，和農民朋友廣泛交流，傾聽農民最真實的心聲。在歷時數月走遍海南所有鄉鎮后，農信社了解到：農民之所以不愿意貸款和還款，原因在于銀行存在潛規則，貸款手續繁瑣；信貸員自由裁量權較大，沒有關系貸不到款；即使貸了款，也要給回扣……一位農民朋友挑釁性地說：“貸款的時候你讓我多跑了幾趟，吃了拿了我一點東西。對不起，還款的時候也請你多跑幾趟，還要把你吃拿卡要的東西吐出來！”這種情況下，貸款怎么可能精準？信貸成本怎么可能降下來？農民對銀行怎么可能會有好感？

　　因此，改革后的海南省農信社把如何贏得民心作為開展小額貸款的核心，自我革命，社會監督，最終贏得了廣大農民朋友的心。有的貸款農婦甚至把小額信貸技術員視為家庭成員，這在商業銀行中是不可想象的。課題組認為，海南農信社最成功的做法有幾點：

　　一是貸款前的培訓。每位農戶在首次貸款前，都要接受五天的培訓，內容就是海南省農信社對貸款流程、貸款管理、貸款權利與義務等。

　　二是約法三章，公開承諾陽光信貸，杜絕吃拿卡要。只要滿足“四有四無”條件，小額信貸技術員必須及時放款。若無故拒貸，一經舉報和查實，小額信貸技術員將面臨嚴肅處理。

　　三是貸款價格公開化。在實際操作中，農戶貸款利息的計算、扣繳都由明確的標準，由計算機控制，農民支付的實際利率完全透明化，小額信貸技術員無權決定貸款價格。這就鏟除了暗箱操作與尋租腐敗的土壤。

　　誠信建構的效果是顯著的，課題認為海南農信社收獲了民心，贏得了農民朋友的信任與支持，實現金融機構與農民客戶的互利共贏，農信社的不良率持續走低，需要發展資金的農民客戶信用額度也節節攀升。如屯昌縣新興鎮群發養豬農民專業合作社理事長陳延發，2008年第一次貸款時額度僅為5000元，經過7次貸款后，憑借優良的信用紀錄獲得了10萬元的“一小通”循環貸款額度。2007年農信社改革前，農村地下錢莊盛行，農信社小額貸款推行以來，農民朋友更多地轉向農信社申請小額貸款，遠離高利貸、遠離高風險，地下錢莊銷聲匿跡。

　　誠信也收獲于真心真情地付出。海南農信社還有能夠打動和感染農民的絕招，那就是不在于學問有多高的、能力有多強，而在對農民付出的感情有多真、多深。分布在全省各鄉鎮的近600名小額信貸技術員，頂烈日、冒風雨，進村頭、到田間，與農民共勞作、話家常，宣傳國家農業政策和小額貸款政策，了解農民經營情況，現場辦理貸款手續，讓海南最偏遠、最落后、最缺乏資金的鄉村也能得到均等化的金融服務。正是這種付出才有有了農民朋友的守信、講信。

　　強化制度創新，總結出可復制、可推廣的金融扶貧新范式

　　課題組認為，海南省農信社小額貸款的創新，“跳出金融做金融”的特點十分突出：不僅是小額貸款的業務創新，更是組織隊伍、政策支持、監管體制、農業技術推廣與服務等農村綜合型普惠金融體系的創新。

　　海南農信社的經驗是值得總結的，其模式是可以復制和推廣的。復制、推廣海南省農信社的創新經驗，重在把小額貸款作為支農惠農強農的綜合平臺，加大農村金融資源的下沉，發展真正的合作金融，使海南省農信社的經驗和做法能夠帶來“裂變”效應，發揮小額貸款在助推農村全面小康，尤其是在精準扶貧、精準脫貧中的重要作用。

　　原中央農村工作領導小組組長、辦公室主任陳錫文對于海南農信社“一小通”小額信貸支農模式給予了高度評價：海南探索的“一小通”小額信貸支農模式，在技術上、制度上、文化保障上均有創新，切實解決了農民無抵押信用貸款的難題，切實打破了農民貸款難的難題，堪稱全國農信社小額信貸支農改革的一面旗幟。也如同國務院發展研究中心主任李偉在海南調研海南農村金融改革發展情況時所說：海南農信社一手給資金、一手給技術的做法，應當是未來農村金融改革的方向，希望海南農信社在這一方面進一步探索完善，為全國提供經驗。