金融科技（FinTech）是舶來品，它的本質(zhì)是金融，載體是科技，目的是通過創(chuàng)新科技催生金融業(yè)態(tài)變革。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)的滲透應用，金融科技正以“去行業(yè)化、去中介化、去中心化”的獨特優(yōu)勢重塑全球金融業(yè)。面對Fintech3.0時代的新變化、新挑戰(zhàn)，如何借力金融科技促使運營成本更低、經(jīng)營效率更高、風險管理更細、營銷服務更準、客戶體驗更優(yōu)，最終實現(xiàn)“銀行再造”，是當前商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨的重要課題。

　　金融科技在商業(yè)銀行的技術(shù)應用

　　(一)探索區(qū)塊鏈應用。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種制造信任的分布式賬本，具有去中介化、不可篡改、公開透明等特性�；�于區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行通過使用分布式記賬方法，用于解決交易過程中的中介信任問題。例如：交通銀行正式投產(chǎn)區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證項目，實現(xiàn)了信息和單據(jù)的端到端傳輸。

　　(二)聚焦AI智能服務。人工智能技術(shù)包括基礎(chǔ)層的云計算、大數(shù)據(jù)的積累和深度學習帶來算法上的突破，主要應用領(lǐng)域有智能機器人、自然語言處理和機器學習三大類。當前，工商銀行、華夏銀行等多家銀行基于第四范式先知平臺，共同構(gòu)建銀行AI核心系統(tǒng)，推動銀行從系統(tǒng)層到應用層的全面智能化融合。

　　(三)廣泛應用大數(shù)據(jù)。因大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、速度快、類型多、價值廣、真實性等5大特征，在銀行風控、營銷等方面應用廣泛。以風控領(lǐng)域應用為例，銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)底層海量數(shù)據(jù)進行全面分析挖掘，搭建風險控制模型，實時監(jiān)控風險指標。例如：招商銀行圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”進行大數(shù)據(jù)風控，防止放款后客戶將貸款資金用于民間借貸。

　　(四)布局云計算平臺。云計算是一種共享網(wǎng)絡存儲平臺，包括IaaS、PaaS、SaaS三種服務模式和公有云、私有云、社區(qū)云、混合云四種部署模型。目前，諸多銀行依托云計算技術(shù)打造開放式云服務平臺。例如：中國銀行江西分行創(chuàng)新研發(fā)的“云端銀行 易惠通”移動金融APP，打造可同時服務對公、對私客戶的全功能線上金融生活服務平臺。

　　商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　�。ㄒ唬┩�質(zhì)化競爭愈發(fā)激烈。一方面，產(chǎn)品服務同質(zhì)化。銀行間存貸理匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務過于雷同，新發(fā)售的產(chǎn)品差異性不足，對客戶吸引力不夠，由此引發(fā)出“打價格戰(zhàn)”、對重點客戶“重復營銷”等問題。另一方面，盈利模式同質(zhì)化。銀行業(yè)收入格局基本一致，主要依靠存貸利差拉動。在利率市場化和金融脫媒的背景下，我國銀行凈息差由2011年的2.7%收窄至2017年的2.01%，粗放式“跑馬圈地”難以為繼。

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加劇。存款方面，貨幣基金分流銀行存款。2017年，余額寶規(guī)模超過招行的個人存款總和，商業(yè)銀行存款同比少增1.36萬億元。貸款方面，網(wǎng)絡融資加速去中介化。以P2P網(wǎng)貸為例，2017年全國網(wǎng)貸行業(yè)成交量達2.8萬億元，同比增長了35.9%。支付方面，傳統(tǒng)結(jié)算市場遭受沖擊。第三方支付已成為居民參與經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)入口，銀行支付結(jié)算市場份額遭受侵蝕。2017年，支付寶日活躍用戶達1.58億，是前十大銀行APP活躍用戶總和的3.4倍。

　�。ㄈ�）內(nèi)部運營效率不高。從系統(tǒng)應用來看，由于條塊分割，各部門系統(tǒng)互不相通，產(chǎn)品操作相對獨立，導致資源浪費、操作繁雜、客戶體驗不佳。從數(shù)據(jù)支撐來看，現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不能適應信息碎片化對于場景需求的快速響應。從業(yè)務操作來看，部分中后臺業(yè)務仍為人工操作，尚未實現(xiàn)智能化批量處理，耗費時間長、效率低下。

　�。ㄋ模╋L控體系亟待革新。隨著內(nèi)外部風險環(huán)境的變化，銀行面臨的信用風險、市場風險、流動性風險等風險更加錯綜復雜，而傳統(tǒng)銀行風險管理主要依靠人工決策，在“貸款三查”制度執(zhí)行上存在缺陷，未能真正把控住風險點。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，過去三年銀行不良貸款余額翻番，不良貸款率從1.25%上升至1.74%。

　�。ㄎ澹﹦�(chuàng)新機制亟待優(yōu)化。商業(yè)銀行經(jīng)營管理者受“求穩(wěn)不求變”思維禁錮較深，創(chuàng)新主動意識不強，對創(chuàng)新文化和復合型創(chuàng)新人才培育不夠，導致在創(chuàng)新能力和研發(fā)效率上存在缺陷。例如：創(chuàng)新系統(tǒng)性規(guī)劃不夠，決策流程繁冗；產(chǎn)品服務創(chuàng)新的易得性、友好性、兼容性不盡如人意，跟不上市場變化和客戶需求等等。

　　“銀行再造”的核心要義

　　（一）銀行再造的內(nèi)涵實質(zhì)。銀行再造是一個創(chuàng)新求變過程，旨在以金融理念為出發(fā)點，以金融科技創(chuàng)新為核心要素，以客戶需求和市場發(fā)展趨勢為導向，針對當前面臨的痛點、難點問題，對銀行的系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品體系、風險管控、服務渠道、運營流程、人才隊伍進行全方位、全流程變革，在云端平臺上再造一個更普惠、更安全、更低成本、更便利、更高效的商業(yè)銀行。

　�。ǘ�）銀行再造的核心載體。云端銀行作為銀行再造的核心載體，是指以基礎(chǔ)設施服務、平臺服務、軟件服務三大云平臺模式為支撐，以移動終端、可穿戴設備等工具為服務載體，綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進科技，整合多元化金融生活應用場景，構(gòu)建起的全客戶覆蓋、全時段覆蓋、全區(qū)域覆蓋、全產(chǎn)品覆蓋的全功能線上銀行服務新業(yè)態(tài)。

　�。ㄈ�）銀行再造的目標成效。銀行再造的目標是通過將金融科技滲透融合于云端銀行平臺，為個人及企業(yè)客戶提供極致體驗的線上綜合金融生活服務，最終實現(xiàn)全面深化國家戰(zhàn)略、延伸服務觸角、降低經(jīng)營成本、提高服務效率、增強風控能力，針對性解決當前商業(yè)銀行面臨的一系列痛點、難點問題，有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)。

　　“銀行再造”的發(fā)展思路

　�。ㄒ唬�構(gòu)建云端金服平臺。商業(yè)銀行應改變鋪網(wǎng)點、設機構(gòu)、擴規(guī)模等傳統(tǒng)舊有發(fā)展模式，加快構(gòu)建“場景豐富、內(nèi)外協(xié)同、體驗極致、運營高效、風控精準”的云端金服平臺。通過將服務器、存儲等IT基礎(chǔ)設施“云化”，構(gòu)建覆蓋銀行的IT資源池，實現(xiàn)資源彈性供給、整合共享；通過建立分布式數(shù)據(jù)庫，深度挖掘與智能分析行業(yè)內(nèi)外、線上線下、跨界生態(tài)等信息，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為競爭力；通過建設企業(yè)級業(yè)務與服務架構(gòu)，整合現(xiàn)有IT架構(gòu)中各項軟件功能，統(tǒng)一銀行應用程序入口，將全方位金融生活應用場景融合于云端平臺。

　�。ǘ�）變革創(chuàng)新組織架構(gòu)。為加快適應金融科技發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要加快推動創(chuàng)新架構(gòu)改革。一方面，創(chuàng)建科技創(chuàng)新頂層設計機構(gòu)。成立總部級的創(chuàng)新管理委員會、板塊創(chuàng)新小組、前臺研發(fā)部門、中后臺管理部門和各分行等多層次創(chuàng)新組織架構(gòu)，作為金融科技創(chuàng)新的決策機構(gòu)。另一方面，重組創(chuàng)新研發(fā)部門。組建由IT、網(wǎng)金、業(yè)務共同組成的創(chuàng)新研發(fā)部門，針對性制定產(chǎn)品服務創(chuàng)新策略，破除科技創(chuàng)新與業(yè)務發(fā)展“兩張皮”現(xiàn)象，實現(xiàn)業(yè)務、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。

　�。ㄈ�）優(yōu)化客戶服務渠道。商業(yè)銀行應積極構(gòu)建“精品物理網(wǎng)點+虛實結(jié)合網(wǎng)點+虛擬網(wǎng)點+云端銀行”線上線下一體化的渠道體系。通過加大人力資源投入、提升智能化水平等方式，將發(fā)展?jié)摿Υ蟮木W(wǎng)點打造成為精品網(wǎng)點，全面提升綜合金融服務能力；通過加大智能設備投入、壓降柜臺人員占比等方式，將發(fā)展后勁不足的網(wǎng)點打造成虛實結(jié)合網(wǎng)點，有效提升人均效能；通過配置全功能自助設備，替代柜面人工服務，將低產(chǎn)低效網(wǎng)點打造成虛擬網(wǎng)點，為客戶提供全自助、便捷化、近場式服務；通過創(chuàng)新全功能云端金融服務平臺，實現(xiàn)服務渠道全覆蓋，為客戶提供足不出戶的云端金融服務。

　�。ㄋ模┨嵘齼�(nèi)部運營效能。商業(yè)銀行應加快云計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能平臺建設，推動內(nèi)部運營的網(wǎng)絡化、集約化、數(shù)據(jù)化處理。接觸層方面，通過運用生物識別、電子印章等技術(shù)將手工流程轉(zhuǎn)移至線上，實現(xiàn)客戶交互的線上化、定制化轉(zhuǎn)型；交付層方面，整合前臺與后臺作業(yè)系統(tǒng)，建立覆蓋端到端的電子化工作流程，實現(xiàn)業(yè)務處理的直通式處理。管控層方面，整合外部信息形成完整的用戶畫像，完成單一客戶的360度視角，實現(xiàn)風險識別從人工控制向系統(tǒng)控制轉(zhuǎn)變。

　　（五）革新風控管理體系。信息科技的發(fā)展延展了銀行風險管理內(nèi)涵，使風險更具隱蔽性。商業(yè)銀行應廣泛借助信聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、工商聯(lián)等數(shù)據(jù)平臺，充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，打造集成化、數(shù)字化、智能化風控管理體系。運用大數(shù)據(jù)分析從戰(zhàn)略、管理、營銷層面對客戶進行綜合預判，準確識別誠信、真實、合作的客戶，嚴把貸前風險關(guān)；融合財務與非財務數(shù)據(jù)指標開展授信評估，多維度為客戶信用畫像，優(yōu)化貸中審批環(huán)節(jié)；結(jié)合企業(yè)生命周期創(chuàng)建貸后管理曲線，實現(xiàn)貸后管理動態(tài)監(jiān)控，有效降低風險發(fā)生率。

　�。�六）推動關(guān)鍵業(yè)務轉(zhuǎn)型。要把科技元素注入業(yè)務全鏈條，加快推動業(yè)務模式創(chuàng)新。存款方面，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對客戶資金流開展鏈式營銷，拓寬資金來源，推動客戶資金閉環(huán)流動；貸款方面，借助大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，高效評估客戶風險，實現(xiàn)貸款在線審批和及時投放；理財方面，運用智能算法及投資組合優(yōu)化模型，為客戶提供最優(yōu)投資組合方案，增強客戶獲得感；支付方面，豐富高頻線上金融生活支付場景，融合生物識別、智能可穿戴、NFC等線下支付技術(shù)，提高支付的安全性和便利性。

　�。ㄆ撸┘訌娙瞬抨犖榻ㄔO。驅(qū)動變革的關(guān)鍵要素是“人”。商業(yè)銀行應加大對復合型人才的培養(yǎng)、整合和使用，推動人才隊伍從“專業(yè)型”“科技型”“管理型”“創(chuàng)新型”“營銷型”向“綜合型”轉(zhuǎn)變。一方面，建立人才流動機制，鼓勵金融科技人才在各部門輪崗，與業(yè)務融合更為緊密；另一方面，可通過產(chǎn)學研結(jié)合、交流培訓等形式，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟等機構(gòu)溝通合作，提升人才綜合素質(zhì)。（作者：張東向）