“目前普惠貸款利率為2.55%，10年期限，中途不用歸還本金，單筆最高可批3000萬元，多家銀行都可以做。”在北京市朝陽區國貿附近的寫字樓內，融E通企服的產品經理小張向記者介紹。

近日記者實地走訪多家貸款中介機構，發現這些公司在業務布局上十分雷同，辦公場所也極為相似，滿墻的銀行logo是標配，進門處懸掛的電子屏幕上滾動顯示著貸款經理的每日業績信息。觀察屏幕不難發現，小微企業的普惠抵押經營貸款是近期貸款經理的主推品種。而按照銀行審核要求為借款人定制空殼公司，從而申請抵押經營貸款，已成為各家貸款中介攬客的常規手段。

雖然多家銀行明確要求不允許與貸款中介合作，但銀行分支機構及基層員工對貸款中介的態度較為曖昧。業內人士表示，普惠貸款是利好小微企業、農民等特殊群體的專項貸款，必須落到實處。隨著小微企業融資協調工作機制的落地，銀企有望實現精準對接，使得信貸資源流向有真實融資需求的小微企業。

獲得低利率需要先“配貨”

“普惠抵押經營貸款最低利率能做到2.4%，額度需要看房產、汽車等抵押物的市值，一般為抵押物評估值的70%至85%，最高可批5000萬元。”森強金融的貸款規劃師小尹告訴記者。

然而記者調查發現，2.5%左右的利率多數是個噱頭，在操作中很難實現，不少借款人想要申請到3%以下的利率需要先“配貨”。

“這位借款人本來只能申請到3.6%的利率，經過我們運作，按照普惠類抵押貸款進行申請，利率可以降至3.2%，后來他又辦了幾張信用卡，利率降到2.88%。”在貸款公司的洽談室內，小張向記者分享了他剛拿下的一單生意。

小尹說：“辦理普惠類低息大額貸款，銀行不會額外收取費用，但是部分銀行在放款時可能要求借款人購買基金或者貴金屬等產品。”

此外，多家貸款中介公司均主動向記者建議，若借款人名下沒有小微企業，可為借款人辦理空殼公司來申請抵押經營貸款，并強調不需要實際經營。

按照銀行審核要求為借款人定制小微企業，已成為貸款中介的常規服務。

“不同銀行對小微企業的要求不一樣。我們會根據銀行的要求尋找符合條件的空殼公司。”森強金融的貸款經理小趙告訴記者，“比如有的銀行要求公司成立須滿兩年或是科技類企業等。我們有合作的工商注冊代辦公司，符合銀行要求的企業都是現成的，到時候只需要將公司法人變更為借款人即可。”

實際上，在經營真實性方面，銀行對申請普惠經營貸款的小微企業有著嚴格要求。例如，應有實際經營的賬目信息、交易流水等，有與注冊地址一致的實際經營場所。不少貸款中介表示，這些材料他們都可以提供。

“對于公司章程、經營流水、賬目、稅務信息等資料，借款人都不用擔心，我們有專門的合作方來做，最終提供的資料都符合銀行要求。”小尹表示。

“銀行工作人員到企業經營場所審核時，我們會提前溝通好，可以直接來我們公司核實拍照，也可以去外面找個辦公場所，銀行工作人員會適當放水。”小張告訴記者。

“總之，銀行有什么要求，我們就滿足什么要求，合規工作一定會做好的。”小張說。

記者從多家貸款中介了解到，行業通行的服務費率為1%。實際上，根據業務的復雜程度，貸款中介各個環節都會收取費用。“辦理空殼公司營業執照變更收取7千元到1萬元，準備公司各項材料費用為1500元，銀行貸款不能直接打入借款人個人賬戶，而會打入第三方公司賬戶，受托收款費率為1.5％。至2％。。”小趙告訴記者。

銀行態度曖昧

記者了解到，雖然多家銀行明確要求不允許與貸款中介合作，但部分銀行分支機構對貸款中介的態度較為曖昧，與貸款中介合作的多數是銀行的基層業務部門或基層業務人員。

“與貸款中介合作在業內不是秘密。”某股份行北京分行普惠金融部貸款經理向記者透露，“只不過不同銀行或銀行的分支機構對合作邊界的要求不同，有的會對貸款中介提供的各項客戶材料進行嚴格審核，有的只要看到提交的材料符合要求，就睜一只眼，閉一只眼，不過多追究。此外，銀行基層業務部門及員工也會根據業績完成情況調整合作尺度。”

獲客渠道單一是部分銀行貸款經理尋求與貸款中介合作的原因之一。“此前和同事一起去寫字樓里發名片，以‘掃樓’方式推廣業務，但這樣做耗時耗力，效果也不好。貸款中介能夠帶來穩定的客源，我們所需的各項材料他們也都了解，找中介比較省事。”另一家股份制銀行的資深貸款經理表示。

銀行業務人員也深知，貸款中介推薦的客戶的信貸資質有水分。

“現在各家銀行都在大力投放普惠貸款，資質好、所屬行業好的小微企業是各家銀行爭搶的對象，根本不需要找貸款中介做業務，凡是找貸款中介做業務的借款人基本都是被銀行拒之門外的。”上述資深貸款經理說。

出于對資產質量的考慮，抵押類貸款成為部分銀行與中介機構合作的主要品種。“抵押經營貸款有房產等抵押物，即便銀行最終無法收回貸款，還有抵押物可以變賣，只要抵押物是真實的，我們樂于與貸款中介合作。”上述普惠金融部貸款經理說。

在業內人士看來，部分貸款中介違規操作屢禁不止的原因是多方面的。招聯首席研究員董希淼分析稱，第一，當前有效融資需求不足的情況依然存在，部分銀行的基層業務部門及客戶經理希望通過貸款中介來獲取客戶。第二，金融信息存在明顯的不對稱性，金融消費者對金融機構的產品、服務、收費等不盡了解，寄望通過貸款中介獲取貸款，或者對不良貸款中介的各種騙術缺乏識別能力。第三，貸款中介行為比較隱蔽，如果借款人不配合，較難被查處。此外，監管制度方面還存在空白。

搭建銀企精準對接橋梁

記者了解到，辦理空殼公司申請普惠貸款的相關機構及個人，除違反業務合規性要求外，還存在遭法律制裁的可能性。北京金訴律師事務所主任王玉臣告訴記者：“偽造流水、包裝空殼公司等蒙騙銀行審核的行為涉嫌騙貸，一經查處，借款人及相關機構會被追究刑事責任。對于涉及騙貸行為的機構和借款人，監管機構可能對其采取行政處罰措施，如吊銷營業執照、罰款等。此外，借款人發生騙貸行為還可能被追究民事責任。比如，相關行為被銀行發現后，銀行可能解除貸款合同，要求其提前償還貸款，并追究違約責任等。”

在信息安全方面，個人隱私信息被獲取，面臨信息泄露風險。在貸款中介辦理貸款業務時，以評估客戶個人信用情況為由，獲取借款人的身份證、房產證、銀行賬戶、資產狀況、工作單位、家庭成員等諸多隱私信息。這些精準度高的優質信息資源對部分貸款中介來說是一筆“富礦”，他們在獲取消費者個人信息后，為牟取非法利益，泄露、出售相關信息，侵害消費者信息安全權。

業內人士表示，普惠貸款是利好小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的專項貸款，必須落到實處。目前，部分銀行從貸款中介處獲得客源，歸根到底是信貸供需雙方的匹配問題。普惠金融經過多年發展，市場仍然存在小微企業“喊渴”、銀行“喊難”的矛盾局面。

日前，為引導信貸資金快速直達基層小微企業，由金融監管總局、國家發展改革委牽頭，建立了支持小微企業融資協調工作機制，地方建立了相應的工作機制，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題。

10月14日，金融監管總局有關負責人在國新辦新聞發布會上介紹，支持小微企業融資協調工作機制的核心是在區縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準對接的橋梁。在企業端，全面了解轄內企業實際經營狀況，做到“心中有數”，精準幫扶，切實解決企業的融資困難。在銀行端，疏通信息傳遞和資金傳導的堵點和卡點。希望依法合規經營、有真實的融資需求、信用狀況良好的企業，都能通過這項機制獲得發展所需要的資金。

董希淼認為，支持小微企業融資協調工作機制將實現直達基層、快速便捷、利率適宜等目標，有助于打通普惠金融的“最先一公里”和“最后一公里”。同時，該融資協調機制能夠在一定程度上緩解個體工商戶與金融機構之間信息不對稱的難題，有利于減小貸款中介的操作空間。

此外，對于貸款中介及相關機構的不法行為，王玉臣建議，相關監管機構應加大對貸款中介和借款人的監管力度，嚴厲打擊騙貸行為；貸款中介和借款人應增強法律意識，了解騙貸行為的法律后果和危害，尤其是借款人更要有清醒和理智的認知；銀行和其他金融機構應完善貸款審核機制，加大對貸款用途和貸款資料的審核力度，防止發生騙貸行為。