央廣網財經北京1月13日消息（記者王浩）據經濟之聲報道，農村、農業(yè)、農民，“三農領域”一直是融資的弱勢群體，由于農業(yè)生產風險大，農民的土地、房屋等財產沒有權證不能抵押，這就造成農民雖然擁有農作物資源、有土地房屋等財產，但卻長期以來很難從銀行體系融資。記者近期在浙江采訪時發(fā)現，為破解這一難題，當地監(jiān)管部門引導銀行轉變重“抵押”的思路，創(chuàng)新貸款模式，效果顯著。

　　如何破解三農融資難？記者在浙江采訪發(fā)現，當地監(jiān)管機構和銀行業(yè)認為，要盡快給農民的土地、房屋等財產確權發(fā)證。浙江銀監(jiān)局副局長袁亞敏介紹，由于林地確權發(fā)證完成較早，這在促進浙江林權抵押貸款方面起到了關鍵作用。

　　袁亞敏：面臨著許多“抵押”難題，農民手中有再多的資源，如果不能得到金融支持，資源就很難開發(fā)利用。我們城市的房產都可以抵押取得貸款，而農村房產抵押是很困難的一件事情。

　　在當前法律條件下，如何找到突破口？當地監(jiān)管部門的成功經驗之一，就是讓銀行跟農業(yè)專業(yè)合作社對接。讓一家一戶的小農生產參與到合作社中，從而進入到現代產業(yè)鏈條中，不僅收益更有保障，而且合作社對旗下加盟農戶的生產經營以及信用情況非常了解，充當了銀行的第一道把關人，銀行從而也更愿意放款。

　　浙江湖州市長興縣豐采園藝有限公司是一家花卉專業(yè)合作社，在上述思路下，長興農村合作銀行為這個合作社專門打造了“合力貸”產品，授信200萬，在貸款資金的支持下，這家花卉專業(yè)合作社迅速壯大，目前旗下已經聚集了60個農戶、1500畝花圃，主要種植非洲菊和百合花，年銷售額突破千萬。

　　總經理卞良斌：沒有合作之前發(fā)展比較慢，資金需求量很大，但是擔保成問題，因為農業(yè)這一塊的土地和大棚設施，在銀行來說都是不認可的，在融資一直比較麻煩。跟合力貸合作之后，我把經營權分散經營，讓農戶種植，我們公司專業(yè)做銷售，基本上是按照每年30%遞增。

　　而對于銀行來說，通過合作社將分散的農戶貸款需求聚合在一起，不僅產生了規(guī)模效應，而且有了信息把關人，因此貸款的效率和成本也大幅下降。

　　長興農村合作銀行副行長丁愛平：后期的風險控制，農戶經營狀況怎么樣，資產轉移不轉移，他們（合作社）都知道，每天都在一起的。我們銀行不可能每天派一個客戶經理盯在那邊，通過這種方式把銀行顧慮解決掉了。對農戶來說，通過合作組織來做，銀行省下了前期調查和后期風險控制成本，在利率上比平常的貸款下降30%到40%。

　　破解三農貸款難的浙江經驗之二，是扎扎實實做好信用工程建設。連續(xù)幾年，浙江銀監(jiān)局推動當地農村金融機構逐村逐戶調查信用狀況、開展信用評級，并給予授信額度。

　　袁亞敏：我們的信用評級不是你要貸了我再來評，而是全覆蓋的評級，不管你有沒有貸款，銀行都評，評完以后進入銀行檔案、輸入電腦。當你要貸的時候，銀行對照你的評級，就可以馬上放貸。

　　以前，農民始終感覺到銀行貸款手續(xù)太復雜，周期太長，因此寧愿向親戚朋友借。但信用評級以來，每家都有了幾萬到幾十萬的授信額度，用錢的時候，可以拿著貸款卡直接取錢。浙江安吉縣山川村村長說，現在農民貸款方便很多。

　　村長：信用社派人下來，村里面派村干部每家每戶去評，家里面有多少房子，多少車，多少資產，全部列一個表格，坐下來以后再進行評審，這戶人家有這么多資產，評給我5萬塊錢，發(fā)一張卡給我，不需要擔保的。

　　而在浙江海鹽縣農信社主任鄭忠月看來，信用評級工程，不僅方便了農戶，而且也給銀行帶來了新的機遇。

　　鄭忠月：以前還是等客上門，農戶如果有需求，他自己找到我們信用社，貸款量不是很大�，F在我們主動上門，把貸款相當于商品營銷一樣，農戶感覺很方便，自然而然想到農村信用社的時候就多了。