業內人士稱，乍一看保證保險是一種三方共贏的方案，其實真正共贏的是銀行和小微企業，而保險充當了擔保人

　　近期，北京市海淀金融辦與中國人保財險北京海淀支公司、大地財險北京分公司進行座談，就落實中小企業科技保險需求有關事宜進行了溝通交流。

　　在此之前，就有多個地方金融辦、保監局與當地保險機構、銀行聯手推出了針對中小微企業的履約保證保險、中小企業貸款保證保險、中小企業科技保險等金融險。

　　但據《證券日報》記者了解，雖然多地保監局積極推動保險公司擔保小微企業類保險，但多數險企并不買賬，險企更希望小微企業購買它們的企業財產險，與幫助小微企業獲得融資相比更劃算。

　　保證保險并非三方共贏

　　目前，全國小微企業數量巨大，而絕大多數屬于規模小、無抵押物的企業，正常途徑無法獲得銀行貸款。但小額貸款保證保險對小微企業而言，不僅能夠幫助其融資、轉嫁應收賬款風險，還可以助其進行風險管控、提高發展品質，同時，還能解決許多保險公司因風險收益不對稱而產生的“能不能、敢不敢保”等問題。

　　早在今年8月份，中國保監會就發布了《關于保險業支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，從加強對重點領域和薄弱環節的保險支持、服務小微企業和科技創新、完善農業生產保障體系、創新保險資金運用方式、優化經濟轉型升級外部環境等十個方面對保險業提出要求。

　　同時，在服務小微企業方面，該《意見》提出，支持保險公司積極穩妥發展小微企業履約保證保險、貸款保證保險等產品，通過購買小微企業專項債券、開展保單貸款服務、發起設立小微企業投資基金等方式，為小微企業提供資金支持。

　　在保監會發布《意見》之后，北京市海淀金融辦就與人保財險海淀支公司、大地財險就落實中小企業科技保險進行交流。本報記者致電人保財險海淀支公司總經理楊震詢問相關進展情況，楊震表示，由于會議剛開完，保險方案正在研究當中，暫時還沒有成型的保險、銀行、政府三方合作的具體方案。

　　平安財險北京分公司一位負責金融險的業務人員對記者表示，出于風險控制、成本等方面考慮，該公司暫時沒有中科技型中小企業保險等險種。

　　一位不愿具名的財險人士程經理則認為，給小微企業擔保融資不劃算。現在保險公司設計的貸款保證保險產品，被保險人是貸款銀行，也就是在保險期間內，如果貸款企業未履行與銀行簽訂的《借款合同》約定的還款義務，銀行則可以根據《借款合同》、擔保合同的約定和相關法律的規定向投保人主張《借款合同》的債權、向擔保人行使并實現擔保權后，對仍不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，向保險公司提出索賠。

　　“乍一看，這是一種三方共贏的方案，其實真正共贏的是銀行和小微企業，保險充當了擔保人，在這一模式下保費不能太高，太高了企業直接找高利貸、民間借貸，保費太低了保險公司風險太大。”程經理表示，這種保險此前也在上海試點過，聽說都已經履約還款了。但是核心問題依然是保險公司如何挑選客戶，目前市場上真正有實力的中小企業如果需要融資，銀行會直接找上門，實力較弱資金單薄的保險公司，即使有政府補貼，保險公司也不愿意提供擔保。”

　　程經理告訴記者，與為小微企業擔保融資相比，保險公司更愿意為小微企業提供財產險，比如企業綜合財產險。“這些險種研發出來已經有一段時間了，在費率計算、風險控制等各方面已經很成熟不用擔風險。”

　　險企希望更多扶持政策

　　數據顯示，廣西開展貸款保證保險，上半年共幫助小微企業和個人獲得340億元貸款，而記者致電2013年1-9月在廣西財產險市場市場份額占到36%的人保財險廣西分公司時，該公司負責人則表示，“我公司尚未開辦小微企業貸款保證保險業。”

　　人保財險廣西分公司方面告訴記者：“由于小微企業自身經營資質的特殊性，我公司的貸款保證保險未能獲得再保險支持，因此在審慎原則下開展業務。為幫助中小企業渡過資金難關，2012年廣西壯族自治區人民政府《關于支持小型微型企業發展若干金融財稅政策的通知》提出，以政府投入的擔保基金作擔保，以銀行貸款投入為基礎，以保證保險為保障的‘政銀保’合作的貸款體系。從省外成功先例看，小微企業貸款保證保險需要政府財政資金支持，項目啟動資金預計至少1000萬元，我公司希望得到（廣西壯族）自治區人民政府財政資金的支持。”

　　人保財險重慶分公司婺城支公司一位負責中小企業貸款保證保險的業務人員表示，分公司對幫助小微企業融資方面有任務要求，但保險公司出于防范風險的考慮，要求企業的資金實力比較高，公司希望得到政府更多的支持和補貼，以便更好地服務小微企業。