【導讀】愛車被鞭炮炸傷理賠遭到拒絕，車主不滿陽光保險服務。打車軟件流行，加價可以優先搶車，這是否違規增加消費者負擔？天天315本期關注：消費者遇到的煩心事。

　　中廣網北京3月10日消息 據經濟之聲《天天315》報道，經濟之聲特約評論員張心妍和北京潮陽律師事務所律師胡鋼說說：消費者遇到的煩心事。

    【愛車被鞭炮炸傷理賠遭到拒絕】

    成都的于先生在大年初一倒車時，突然有鞭炮掉到他的車前窗上，鞭炮把愛車的內飾也燒著了，地墊坐墊也有不同程度的損壞，更讓人氣憤的是放炮的人跑了，于是于先生就到了陽光保險理賠中心，但是賠付的時候遭到了拒絕，陽光保險的業務人員說只有兩車相撞才屬于賠付的范圍。

    于是，于先生又打電話到陽光保險服務監督電話，被以同樣的理由拒絕了，而且服務態度非常不友好。于先生說，賠付存在分歧沒關系，但是服務態度不好不能接受，于先生以前購買的是平安車險，今年才開始投陽光保險車險，就是想體驗一下哪家保險公司的服務更周到，他說自己所買的車險一年要四千多塊錢，包括車損險、三者險、不計免賠險等等常備險種。

    專家觀點

　　張心妍：據我了解，目前保險市場上好像沒有針對煙花爆竹專門設立的車險險種，因為煙花爆竹燃放時間很集中，對一般保險公司設置來說沒有必要，對于消費者來說，單獨去支付這樣的險種成本太大。

　　胡鋼：保險大致分成兩類，第一類是財產險，簡稱財險，涉及到房屋、車輛等發生保險事故的時候，我們能從保險公司或者說保險人獲得一個有效補償，另外是一個壽險，是以人的身體健康或生命作為一個保險標的來投保的，車險本質上是財產險的一部分。一般車主到年底都會投保，很多人會給自己的愛車另外上一份商業險，有時候主險之外還有附加險，比如玻璃單獨破碎險，車身劃痕險、不計免賠險等，這些范圍險種實際上完全可以覆蓋因為煙花爆竹燃放或其他特殊情況的事故。

　　在設計保險條款的時候，有專門的精算師進行詳細測量過，依據大量的統計數據，考慮到各種情況、各種概率，最后算出保險公司按照這種費率標準一定穩賺不賠。不計免賠險的下限比如設定為500元，500元以下保險公司不賠，投保人自己協商，保險公司就能有效的控制經營成本。

　　建議消費者特別注意，涉及到保險的糾紛大概在兩類，第一類是財產險的部分，保險公司拖著不賠，而壽險的糾紛往往會夸大收益、虛假宣傳。在車險方面，建議消費者一定要去看條款，保險法規定，去辦理投保手續的時候，一定有保險的業務員做一些解釋，解釋的時候很多培訓不是很完善或過多考慮經濟利益的話，往往會夸大保險利益，而對于保險公司單方設立的免除自己責任，這些條款往往會避而不談。如果保險公司在這種情況下，不能事后證明他確實是提供了這種提示和說明，這個條款對于投保人就是不成立的。

    簽訂保險合同的時候，往往保險合同會非常長，而且全部是專業術語，一般人很難明白，現在保險公司往往會要求消費者寫一段話，說明保險業務員已經完全徹底讓消費者了解了相關風險。

　　有一個詞叫做“絕對免賠額”，是保險公司只承擔超過規定的免賠額部分的損失，以車輛損失險來舉例，比如說我車發生了意外，車輛損失實際是1萬元，如果保單上規定的500元的絕對免賠額，既然是絕對免賠，那么保險公司就只賠9500元，500塊錢就不賠了，當然相對于“絕對免賠額”，還有“相對免賠額”，在相對免賠額的情況下，保險公司會根據保單的詳細條款，那500元就不一定能免掉。保險公司為了最大限度的減損，會在保險合同中設置這種保險概念，每家保險公司可能比率和數額不盡相同，建議消費者注意到這些問題。

　　如果車主發現自己的車被煙花爆竹炸傷，最恰當的處理方式是什么？需要保留哪些證據來獲得合同約定的賠償？

　　胡鋼：第一步要報案，向保險公司電話報案，告知保險公司時間、地點、相應的情況，報案的同時，可以盡可能的錄音、錄像、攝像，把保險事故的狀況固定下來。在后續的理賠過程中，如果出現拒絕理賠的情況，消費者除了直接和保險公司協商以外，還可以向保監會投訴，保監會有一個局級部門叫做保險消費者權益保護局，它的職責就是制定相關的消費者權益保護政策，接受投訴，促進行業的發展。此外，也可以向派出機構投訴。