央廣網(wǎng)北京2月7日消息（記者 王雨馨）日前，央行發(fā)布政策研究《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費者金融信息保護問題研究》。文章建議依法將大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務全面納入監(jiān)管，加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查，通過監(jiān)管督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立負責任金融的理念，嚴格規(guī)范金融營銷宣傳行為，不得做出勸誘低凈值人群超前消費、過度消費等存在嚴重價值觀導向問題的金融營銷宣傳，切實保護金融消費者長遠和根本利益。

　　（截圖自央行官網(wǎng)）

　　文章指出，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺是我國信息技術創(chuàng)新的重要力量，也是信息和數(shù)據(jù)的關鍵使用者，對推進金融科技進步和數(shù)字普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但現(xiàn)階段，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費者金融信息保護總體狀況不容樂觀，尤其是某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳方面存在一些問題和爭議。

　　文章建議從我國實際出發(fā)，依法將金融業(yè)務全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務，同一監(jiān)管標準的要求，加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。

　　一是督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立“負責任金融”理念，切實履行消費者保護主體責任。在技術驅動金融創(chuàng)新、推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的大背景下，建議高度警惕大型互聯(lián)網(wǎng)平臺過度逐利行為，尤其要注意其對低凈值人群過度負債的誘惑，以及就此引發(fā)的風險。督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺恪守“負責任金融”理念，使其經(jīng)營活動真正服務于實體經(jīng)濟發(fā)展。建立和完善消費者權益保護內控制度和工作機制，強化全流程管控，規(guī)范信息披露、信息保護、營銷宣傳等各類經(jīng)營行為，切實履行消費者保護主體責任。

　　二是加強消費者金融信息保護相關立法保障和標準化建設。黨的十九屆五中全會明確提出要保障國家數(shù)據(jù)安全，加強個人信息保護，強化消費者權益保護。建議盡快出臺《個人信息保護法》等相關法律法規(guī)。通過立法對數(shù)據(jù)權屬認定加以明晰，制定數(shù)據(jù)資源確權、開放、流通、交易相關制度，完善數(shù)據(jù)產(chǎn)權保護制度、數(shù)據(jù)分類分級安全保護制度、數(shù)據(jù)隱私保護和安全審查制度；進一步明確規(guī)定個人信息收集使用的“知情-同意”“最少、必須”原則，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺建立健全消費者金融信息保護機制。建議加強消費者金融信息保護相關標準化建設。完善數(shù)據(jù)基礎通用標準和關鍵技術標準，建立國家數(shù)據(jù)資源目錄體系，提高數(shù)據(jù)質量和規(guī)范性。推動《資產(chǎn)管理產(chǎn)品介紹要素》等金融行業(yè)標準的出臺和嚴格落實，提高大型互聯(lián)網(wǎng)平臺提供金融產(chǎn)品和服務時的信息披露規(guī)范性，有效矯正金融消費者不愿閱讀冗長合同協(xié)議文本的行為偏差。建議強化消費者金融信息保護。逐項列明信息收集與共享的內容、目的及范圍，進一步細化“知情-同意”機制的執(zhí)行要求，在保證效率的前提下，供金融消費者自主選擇其信息是否能夠被用于營銷、用戶體驗改進與市場調查等特定目的，確保遵循消費者真實意愿。

　　三是加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。鑒于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品屬性，建議將其納入宏觀審慎管理，按照公共產(chǎn)品提供者實施相應監(jiān)管。對涉及金融業(yè)務或構成金融控股公司的機構實施準入管理，對具有系統(tǒng)重要性的機構實施嚴格監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風險。結合宏觀審慎監(jiān)管和功能監(jiān)管措施，通過接入征信系統(tǒng)、設定居民債務收入比等多種手段控制共債風險。同時，由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺廣泛覆蓋多個業(yè)務領域，在金融領域之外，又通過其關聯(lián)企業(yè)涉獵電商、物流、營銷等領域，涵蓋了購物、出行、住宿、支付轉賬、投資理財、生活、公益等數(shù)以百計的場景。若電商交易與金融場景結合，對信息交互環(huán)節(jié)的監(jiān)管就會因監(jiān)管領域的轉變而被切斷，使得監(jiān)管部門難以掌握信息共享和使用的全貌。因此，建議加強信息共享，探索監(jiān)管執(zhí)法合作機制。充分發(fā)揮社會監(jiān)督力量，及時發(fā)現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的問題和風險隱患，提升監(jiān)管效能。

　　四是加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查。建議完善平臺企業(yè)壟斷認定方面的法律規(guī)范，將利用算法實施價格共謀、濫用市場支配地位不當收集和支配數(shù)據(jù)等行為納入反壟斷規(guī)制范圍。完善大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的并購審查制度，制定符合數(shù)字經(jīng)濟特點的營業(yè)額標準，增加交易價格相關標準，避免其通過高價收購競爭對手達成壟斷目的。同時，將隱私作為非價格競爭的重要參數(shù)予以考慮，評估并購是否對高隱私偏好消費者的福利產(chǎn)生影響。

　　五是完善金融信用信息基礎設施建設。建議進一步拓寬金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構范圍，將全部從事放貸業(yè)務的機構接入數(shù)據(jù)庫，全量報送借貸業(yè)務數(shù)據(jù)。加強對金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構的監(jiān)管，從制度、業(yè)務、人員和技術等方面建立健全內控合規(guī)制度和問責機制。同時，引導并規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息服務業(yè)務。重點關注大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用從集團內、外部獲取的消費者金融信息開展個人評分、畫像等業(yè)務，以及其為金融機構風控等提供信息服務的行為。按照“疏堵結合，先疏后堵”的思路，將有影響力的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的壟斷信息予以整合，有序納入征信服務和征信監(jiān)管，變數(shù)據(jù)壟斷為數(shù)據(jù)依法共享。依法加強對個人征信機構信息主體權益保護、信息合規(guī)使用、數(shù)據(jù)安全等方面的監(jiān)管。

　　六是規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺應當進一步貫徹落實《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》要求，規(guī)范金融營銷宣傳行為，構建金融營銷宣傳內控機制，強化對金融營銷宣傳的審核，不得做出勸誘低凈值人群超前消費、過度消費等存在嚴重價值觀導向問題的金融營銷宣傳。同時，為消費者提供簡單便捷的營銷宣傳推送信息“一鍵關閉”功能，避免出現(xiàn)用戶必須對每個關注商戶/功能進行逐一操作才可以取消推送的情況。建議相關管理部門借鑒國際經(jīng)驗，進一步優(yōu)化、細化金融營銷宣傳監(jiān)管規(guī)則，綜合運用制定行為規(guī)范、構建行業(yè)標準、推動行業(yè)自律等方式，強化對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為的監(jiān)測追蹤，對違反相關法律法規(guī)的行為依法嚴肅查處。