央廣網北京1月11日消息（記者王逸群）據中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，近日，中國人民銀行發布了關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

　　央行的通知一出，一時間也引發了社會各界的廣泛討論，那么取消信用卡透支利率上限和下限管理到底意味著什么？央行的新政又將如何影響你我的錢包？

　　信用卡透支通常是指持卡人直接從信用卡賬戶中預借現金，是信用卡的基本功能之一，預借現金利息從預借現金辦理當天起至清償日止，按月計收復利。公開資料顯示，央行在2016年4月發布通知，取消此前統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

　　招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼介紹，此次央行再次調整信用卡透支利率政策，取消“上下限管理”的限制，是信用卡透支利率市場化改革的重要一步。董希淼表示：“取消上下限之后，信用卡透支利率由商業銀行和持卡人共同商量來決定。在那以后會導致信用卡透支利率更加差異化。一個是銀行定價差異化，不同的銀行會根據自己的信貸資源、市場定位、營銷策略，對信用卡透支利率會有不同。比如一些中小銀行可能會采取相對低一點的利率吸引更多客戶。”

　　董希淼介紹，“差異化”還會體現在客戶定價的不同：不同的客戶在同一家銀行，拿到的信用卡透支利率可能也會有所不同。董希淼表示：“比如經常透支信用情況良好的這些客戶，優質客戶的透支利率可能會更低。但如果信用不好，有逾期記錄的客戶，可能利率會更高。”

　　有分析指出，信用卡利率市場化后，銀行差異化定價能力的提升，疊加融資成本低、權益豐富等優勢，在對抗互聯網金融產品時，更可能扳回一局。董希淼認為，新政至少會增強銀行信用卡的競爭力。董希淼表示：“銀行定價會更加靈活，能夠基于靈活的定價策略，加快信用卡產品和服務的創新，應該能夠使信用卡產品更加吸引客戶，特別是年輕客戶。如果從這個意義上來說，會增強銀行信用卡產品的競爭力。”

　　取消信用卡透支利率上下限管理，對于數億信用卡持卡人是否是重大利好呢？董希淼判斷，總的來說，信用卡透支利率可能會“往下走”。董希淼介紹：“整體上整個信用卡透支利率會有一定程度下調，特別是中小銀行有可能通過更低的透支利率吸引更多客戶。對于大型銀行來說，對優質客戶的透支利率可能也會更加優惠。”

　　新政對于信用卡新用戶可能的確是利好，但是對于已經有信用卡的老用戶來說，就不一定了。董希淼表示：“如果商業銀行基于原有的信用卡領用合同沒有進行改變，那么老用戶就不會有影響。但是老用戶在持卡有效期到期之后，可以重新跟銀行進行協商。不過從一個個體來說，用戶跟銀行協商的余地也不會特別大，但選擇會更多。”

　　央行2021年工作會議強調，要健全市場化利率形成和傳導機制，深化貸款市場報價利率改革，帶動存款利率市場化。

　　董希淼表示，信用卡透支利率作為信貸利率的一種，走向市場化，并不意外。新政落地后，超過7億張信用卡將被取消透支利率上下限區間管理，但是這并不意味著沒有管理。董希淼說：“中國人民銀行將仍然通過窗口指導等方式，引導銀行保持合理公平的競爭秩序。銀行也會根據自己的市場定位、資金成本等，對信用卡透支利率進行合理的定價，也不會打沒有底線的價格戰。”

　　十九屆五中全會提出，要堅持擴大內需這個戰略基點，加快培育完整內需體系。專家指出，推進信用卡利率市場化，可以進一步降低持卡人消費成本，激發消費市場活力。董希淼表示：“有助于推動持卡人更多消費的意愿，提升他們消費的能力。從這個角度來說，對促進消費擴大內需能夠帶來一定的積極作用。”