央廣網北京12月21日消息（記者李思默）據中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，從爆火到下架，互聯網存款僅用了2年，它的爆火和爭議背后是中小銀行對存款的渴求。而實際上，不同體量的銀行都有不小的攬儲壓力，由此也催生出了各類吸引存款的產品。例如，“提前支取、靠檔計息”的存款產品，因具有計息付息靈活、隨存隨取等特點，在推出后受到不少投資者青睞。

　　不過近日，六大國有商業銀行——工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行，在各自官網相繼發布公告稱，自2021年1月1日起，“提前支取、靠檔計息”的存款產品，在提前支取時，將對計息規則進行調整，計息方式由“靠檔計息”調整為“按照活期存款掛牌利率計息”。什么是靠檔計息存款？此次調整對于儲戶有哪些影響呢？

　　“提前支取、靠檔計息”的存款產品，其收益是根據存款時間分段計算利率。比如，一筆3年期“靠檔計息”存款，如果客戶在1年2個月時想取出，則可以按照與之最接近的1年整存整取靠檔利率來計算利息。而在明年1月1日之后，在六大行里的這類存款，如果提前支取，只能按照活期存款利率計息。

　　對于為什么多家銀行都在叫停這類產品，招聯金融首席研究員董希淼表示，這是因為“靠檔計息”相關的產品和服務，突破了儲蓄管理條例的相應規定。董希淼說：“因為儲蓄管理條例規定，定期存款提前支取的部分應該按照活期存款的利率來進行計息。事實上，在六家大型銀行叫停‘靠檔計息’相關產品的同時，部分股份制銀行，比如華夏銀行、廣東發展銀行等也出臺了相應的規定。下一步，相信更多的商業銀行也會出臺辦法，叫停‘靠檔計息’的存款產品，讓相應的創新存款產品能夠更加符合儲蓄管理條例。”

　　由于“提前支取、靠檔計息”這類存款具有可以隨時支取的特點，穩定性不高。考慮到可能引發的風險，從去年年中開始，監管部門就已經對其提出了“避免增量、壓縮存量”的要求。今年3月，央行發文進一步明確要求對這類業務進行整改。中國社會科學院國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，監管部門出手規范高息攬儲是叫停這類產品主要原因。“一方面有助于提高銀行負債端的穩定性，另一方面有助于進一步降低銀行負債端的成本，對銀行業的穩健運行以及降低實體經濟成本，都有非常重要的意義。”

　　那么，此次調整對持有相關產品的投資者將有怎樣的影響？曾剛表示：“從老百姓的角度講，不同產品有不同風險，更高的收益匹配更高的風險，像存款這樣無風險的金融產品，在中長期來看，利率水平還是會繼續下行。”

　　對于近期計劃取出這部分產品的客戶，六大行公告中也明確表示，在明年1月1日前，提前支取這類產品仍按照原政策執行。所以，對于這部分客戶來說，就要清理一下手上的存款，如果有這類靠檔計息類產品，如有提前支取的需求，就要抓緊在年底前完成，不然過了元旦再取，利息就要變少了。

　　而對于銀行來說，董希淼認為，未來可能需要換一種攬儲思路，要完善產品系統，更多地通過服務、產品創新吸引客戶。“我認為銀行應該堅持以客戶為中心，通過優化產品跟服務，既能夠符合央行的規范性要求，也能夠滿足客戶方便快捷服務的需求，我覺得銀行還是有一定創新的空間。從客戶的角度，我覺得客戶也應該更多地了解銀行的品牌實力，在選擇存款產品的時候，能夠綜合考慮各種因素，而不只是根據銀行存款的利率，做出一個綜合的判斷。”